作者：三分法用户 @垣麟粤有钱
今天故事的主人公是一位30岁的程序员，在北京漂泊多年，手握300万现金，无贷一身轻。然而，“35岁危机”的焦虑，让他始终在为未来寻找一份确定的保障。他曾是理财小白，钱只敢放余额宝；也曾是追高“韭菜”，在纳斯达克的高点彻夜难眠，最终慌不择路地割肉离场。在一次次“过度思考、过度操作”的亏损后，他终于悟透了一个反直觉的道理：大巧不工，投资越简单反而越稳妥。让我们一起走进 @垣麟 的故事。
30岁，怎么应对生活中的风险，始终是我最看重的事
作为一个在北京漂了多年的程序员，30岁这年，我手里攒下了300万左右的资金。没房贷没车贷，刚结婚，日子看似稳当。但和很多同行一样，“35岁的职业危机”就像达摩克利斯之剑悬在头顶，怎么应对生活中的风险，始终是我最看重的事。这两年摸索下来，我最想对刚入市的人说的是：真的别做太多思考和发散，越简单反而越稳妥。
从余额宝开始，我的目标只是赚回一天的饭钱
最初接触“投资”，我其实没什么想法。2013到2022年，手里的钱全放在余额宝、招行快赎这类固收+产品里。那会儿心思简单：每天赚的零钱够应付北京的吃饭和房租就行。一天饭钱50块，房租能用公积金抵一部分，虽说这些收益杯水车薪，但至少不用费脑子。
第一次买基金就赚钱，但市场很快给我泼了盆冷水
第一次买基金是24年初，回过头看，当时是熊市末期，但我在招行买的却是债基--广发双债添利债券 C。先买了20万，赶上市场利率下行，赚了点小钱，我一下子兴奋起来，没多久就加到 100 万。可4月30日那天，市场利率陡增，一天亏了4000块。那是我第一次明白：看似稳健的债基和货币基金也完全不一样。
后来我开始瞎琢磨：割肉赎回，没多久它又涨回来；追进去，又跌。来回折腾中，我才慢慢懂了 “利率下行，存量债券值钱” 的道理。不过幸好，债券市场波动并不大，实际并未造成太大的损失，现在回头看，那会儿要是不瞎思考，别总想着 “高抛低吸”，拿着不动，反而更好。
纳指一夜暴跌10%，我亏掉的不止是钱，还有睡眠
真正的教训在后面。24年5月，听人说美股好，银行也推纳指 100，我投了2万试试，赚了点，似乎很快就能填补债券带来的亏损。7、8月又投 20 万进去，纳指冲到20000点时，我还想着 “能再涨”，结果很快跌了10%。那个周末，我盯着账户辗转难眠，满脑子都是 “怎么办”、“要不要割”、“会不会反弹”。周一开盘，我慌不择路全割，实实在在亏了2万多。可两周后，美股又反弹了。
那阵子我陷入了 “过度思考” 的怪圈：是不是该等反弹再卖？是不是我对美股趋势判断错了？是不是该补仓摊成本？越想越乱，越乱越操作，结果越亏越多。后来才明白，那会儿的思考全是白搭，我既不懂美股的逻辑，也没能力判断短期趋势，纯属瞎折腾。
反复亏损让我明白，人性远比想象的更脆弱
类似的亏还吃了好几次：24年11月买中证 A500ETF，亏；12月全指下跌，亏；25 年 4 月特朗普关税战，又亏。每次失败都异常相似，缓慢累计的利润，在一瞬间损失殆尽。而自己在遭遇极端场景时，一面不敢补仓，一面资金也吃紧。似乎在流动性和恐惧中永远无法平衡。
这段经历给我的影响其实挺深远的，让我在心理学、金融学、对时间的感知和对市场的理解上，都有了新的认识。
心理学上，我真切体会到从自负到谨慎的转变，也经历了从上涨时的贪婪喜悦到亏损时的崩溃羞耻。这让我看清了自己人性中脆弱的一面，我远没有想象中那么能抵抗风险和诱惑，也第一次对 “贪婪” 和 “恐惧” 有了具象的理解。
金融学上，我对风险有了更深的认知：不管什么投资品类，都不能用过去的业绩去判断未来。那时候的我，追涨杀跌就是常态，买的时候觉得爽，持有起来就难受；反过来，买的时候觉得别扭，持有后反而可能有惊喜。这是我在一次次操作中感受到的道理。
对时间的理解也变了，现在觉得时间是朋友而不是敌人。如果持有某样东西的每一天都让你恐惧到无法入眠，那很可能是你在做一件明知高风险却无力应对的事。学会和风险共舞，才能化险为夷。把每个交易日都当成一种馈赠粤有钱，才能真正享受生活。
雪球三分法是契合投资哲学、满足工具性的选择
回忆起自己曾经的往昔：
真正的利润在哪儿？
场内交易很快，我真的需要那么快吗？
我做的交易，真的好吗？
我开始考虑手工配置：70%的债券基金和10%的股票基金，还有20%的黄金。那时候就是抱着一个很朴素的想法，债券赚点可以补全股票，股票赚点可以对抗掉债券的亏损。万一股票亏了，黄金可能会好一点。
因此我也开始全网寻找一些产品，工商银行、招商银行、网商银行、支付宝、微众银行、东方财富、私募排排网，包括雪球。最终我选择了雪球。
不仅是选择资产配置的思想，更是寻找配套完善的工具来进行使用。
在此处我并不想拉踩任何其他的软件。有一些营销端做的很好的App，在实际的产品端体验可以说是断崖式的难用。真正在产品端发力的产品，理应被人知道其优势。
1、资产配置比例管理功能；
2、投研精选基金池
3、当日基金净值超级转换
4、多基金回测：收益率、回撤率、相关性分析
5、简单、好用、可靠的应用交互
它给普通人提供了一种科学、低成本、有效的参与市场的方法，实实在在解决了很多问题，这一点我觉得特别了不起。
现在我有三个配置方案：
投资收益覆盖生活开支，让我有了对抗“35岁危机”的底气
要说账户收益对家庭财务决策的影响，其实我们的日常生活没什么变化，但面对生活的勇气更足了，心里更有底了。
以北京的租房和吃饭为例，两居室房租大概6000元，吃饭等生活开支约4000元，一个月差不多要1万元。如果有 100万本金，每个月能创造1%的收益，其实就能覆盖每月的生活成本了。这大大加快了本金的累积速度，避免生活开支侵蚀工资收入。
这里我推荐一本书《邻家的百万富翁》，核心思想大概两点：节约和理财。我希望我们的生活不会被风雨击垮，不会因黑天鹅陷入困境，不管是35岁职业危机，还是其他生活风险，都能从容应对未来几十年。这或许就是某种意义上的财务自由吧。
为何拥抱资产配置：承认局限，弱者思维
我觉得投资中最重要的是预期管理。我们都想拥有更多财富，但多少才够呢？越高的收益率往往意味着越高的风险，我们真的有足够的智慧去应对和躲避风险吗？也许有人可以，但我知道自己不行，毕竟还要上班，根本没时间盯盘或频繁操作。
壁立千仞，无欲则刚。当你真正降低预期，反而能以更好的心态应对，结果说不定会更超预期。
还要有弱者思维，承认普通人的局限性。我们总以为投入足够多的时间和精力就能战胜市场，但事实上，我们未必真的为此付出了多少努力。推荐大家看看《征服市场的人》，讲的是量化交易之父西蒙斯的故事。或许未来你真的能成为很厉害的人，但投资之初，希望你能保持空杯心态，认真谨慎对待，避免因为市场行情好，就错误地认为是自己能力强。
风险管理也很重要，要通过系统应对波动。市场中常出现追涨杀跌、踏空的情况，其实市场是不可预测的。我们没法通过单一押注某类资产，就指望未来一定能获得回报。就算一两次成功，持续成功的概率也不大，如果真有这样的实力，估计也不用学习这些知识了。
所以为了应对市场的不可预测性，我们可以尽量采用 “模糊的正确” 作为指引，配置相关性较弱的几类资产，让各类资产的风险收益比相对均衡，从而持续获得正向收益。
我也会和朋友们开玩笑说一个假设：如果你有3000万，买1000万债券基金、1000万股票基金、1000万黄金，熊市债券可能表现好，牛市股票可能表现好，调整好预期，你还会在意熊市牛市吗？这个假设其实就包含了上面这些思想，也希望新晋的投资朋友们能找到符合自己预期的方法。
简单的事情认真做：新手最简单的四步操作法
大巧不工，重剑无锋。我不建议新投资者做太多思考和发散——有句谚语说 “人类一思考，上帝就发笑”。
我强烈建议：第一，认真评估自己的风险偏好；第二，评级后选择默认精选的基金；第三，选好基金后，设定一个目标投入金额；第四，设置一个相对宽松的定投时间，比如6个月定投完毕。
简单的事情认真做、重复做，就不简单了。等过一段时间，掌握了基本的套路和方法论，相信你也会形成自己的方法，面对市场的挑战和机遇时能更加从容。
希望这篇文章能帮到一些新朋友。
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